연금저축의 종류와 연금저축펀드 추천 이유

연금저축펀드에 대한 인기가 계속 늘어나고 있습니다. 노후 대비에 대해 얘기하면 대부분의 사람들은 필요성을 생각하면서도 적극적으로 고민하지 않게 되는게 현실입니다. 아직 체감은 못하지만 대한민국은 어느 나라보다 빠르게 저출산 고령화 사회로 접어들고 있습니다.
물가 상승률을 고려해본다면 예금, 적금 등의 단순 적금만으로는 물가 상승을 따라 잡을 수 없는 상황입니다. 각자도생이라는 말이 나올정도로 국민연금으로는 노후 보장이 불가능한 상황이라 지금부터라도 개개인별로 적극적인 노후 준비가 필요합니다.
이번 글에서는 개인 스스로 노후 준비가 가능한 개인연금에 대해 알아보고 연금저축펀드에 가입해야하는 이유에 대해 알아보도록 하겠습니다.

연금의 종류 (개인연금 종류)

국가에서는 3층 연금 구조를 운영하여 국민들의 노후 안정성을 확보하기 위해 노력하고 있습니다. 우리나라의 연금구조는 크게 국가가 보장하는 국민연금, 기업이 보장하는 퇴직연금, 개인이 보장하는 개인연금 3가지로 나눌 수 있습니다. 국민연금과 퇴직연금은 개인이 어떻게 할 수 있는 영역이 아니기에 개인연금에 대해서만 알아보도록 하겠습니다. 물론 임금이 높은 회사로 이직하면 국민연금과 퇴직연금이 올라가게는 됩니다.
개인연금에는 3가지 종류가 있습니다. 은행이 운용하는 연금저축신탁, 증권사가 운용하는 연금저축펀드, 보험사가 운용하는 연금저축보험이 있습니다. 참고로 2018년부터 연금저축신탁은 판매가 중지되어 연금저축펀드와 연금저축보험만 신규 가입이 됩니다.
그렇다면 연금저축펀드와 연금저축보험이 가입이 가능한데, 이중 저는 연금저축펀드를 추천드립니다. 연금저축보험의 경우 보험사에서 공시 이율로 수익률이 정해지기에 원금 손실에 대한 리스크는 없으나 큰 수익률을 기대할 수 없습니다. 연금저축은 장기간 운용하는 자산 상품이기에 복리의 마법을 최대한 활용해야합니다. 그렇기에 수익률이 낮은 연금저축보험보다는 연금저축펀드를 추천드립니다. 물론 원금 손실의 리스크는 있으나, 장기적인 관점에서는 더 큰 수익을 얻을 수 있습니다.

연금저축펀드 혜택과 운용방법

연금저축펀드는 증권사를 통해 연금저축계좌를 개설하여 개인이 직접 투자할 수 있습니다. 다만, 개별 주식에는 투자가 불가능하고, 펀드나 ETF, 리츠상품에만 투자가 가능합니다. 연금저축펀드를 통해 노후를 준비해야 하는 이유는 아래와 같습니다.
연금저축펀드 계좌 개설 후 해당 계좌로 입금만 하여도 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다. 총급여 5,500만원 기준으로 16.5% 또는 13.2%의 세액공제를 받을 수 있습니다. 최대 99만원을 연말정산 시 돌려 받을 수 있기에 투자 상품의 수익률과 상관없이 입금과 동시에 수익이 발생하게 된다고 볼 수 있습니다.

• 최대 600만원까지 세액공제 가능합니다. (1년 납입 한도는 1,800만원입니다.)
• 총급여 5,500만원 이하는 16.5% 세액공제되고, 총급여 5,500만원 초과는 13.2% 세액공제됩니다.
• 총급여 5,500만원 이하로 가정 시 99만원 절세가 가능합니다.
• 위험자산 투자 비중 없습니다.
• 돈을 인출할 때 세금을 내기 때문에 과세이연 효과를 얻을 수 있습니다.
  

연금저축펀드 주의 사항

연금저축펀드의 연금 수령 가능 나이는 만 55세 이상입니다. 연금 수령나이별로 적용 세율이 달라지게 됩니다. 만 55세 ~ 만 70세 미만까지는 5.5%, 만 70세 이상~만80세 미만까지는 4.4%, 만 80세 이상~ 3.3%의 세율이 적용됩니다. 연금 개시 나이가 늦을 수록 세율이 낮아집니다. 자금에 여유가 있으시더라도 만 55세부터 연금 수령하는 것을 추천드립니다. 그 이유는 개시 연령이 늦을 수록 한번에 많음 금액을 수령 받아야 합니다. 그렇게 되면 종합소득으로 잡혀 더 큰 과세가 있을 수 있게되기 때문입니다.
또한, 만 55세 이전에 중도 인출을 하게 된다면, 그 동안 받아온 세액공제 혜택을 반납해야 합니다. 세액공제받지 않은 금액은 자유롭게 입출금이 가능합니다. 하지만 연금저축펀드에 입금되는 돈은 만 55세 이전에는 인출하지 않는다는 생각으로 접근하셔야 합니다. 만 55세 이후 연금으로 인출되는 금액은 세액공제 혜택에 대해 반납하지 않아도 됩니다. 위에 설명드린 연금소득세를 납부하시면 됩니다.

연금저축펀드를 무조건 추천드리는 이유

연금 상품은 1~2년 가입하는 단기 상품이 아니라 20~30년은 운용하는 초장기 상품입니다. 그렇기에 어떠한 금융 상품보다 복리의 마법을 극대화 할 수 있습니다.
예로 S&P 500을 추종하는 ETF에 매월 50만원 씩 10년을 투자했다고 가정해보겠습니다. S&P500의 년 평균 수익률이 14%이기에 10년 뒤에는 총 1억 2,010만원의 금액이 모이게 됩니다. 20년이 된다면 이 금액은 5억 7,529만원이 됩니다.
10년 투자 수익금액도 상당하지만, 거기에 10년을 더해 20년이 된다면 어마어마한 금액이 모인다는것을 알 수 있습니다. 연금저축을 펀드를 통해 우량한 ETF 자산을 모아간다면, 노후에는 큰 도움이 될 자산으로 커져있을 것입니다.